“Klasiska kļūda ir uzskatīt, ka vislabāk riskus varam pārvaldīt paši – tas ir līdzīgi kā mēģināt pašiem ārstēt slimību laikā, kad pieejama moderna medicīna. Profesionāla tirdzniecības kredītu apdrošināšana ir ne tikai atlīdzība, bet arī ikdienas riska monitorings un praktisks atbalsts,” uzsver “Coface Baltics” vadītājs Mindaugs Sventickis.

Kas ir tirdzniecības kredītu apdrošināšana?

Vienkāršiem vārdiem sakot, tā ir uzņēmuma debitoru parādu aizsardzība. Ja jūs pārdodat preces vai sniedzat pakalpojumus ar atlikto maksājumu (vidēji no 30 līdz 120 dienām), pastāv risks, ka pircējs kavēs maksājumu, nonāks finanšu grūtībās, bankrotēs, tiks restrukturizēts vai vispār nesamaksās.

Tirdzniecības kredītu apdrošināšana pasargā no šādiem zaudējumiem: ja pircējs neveic maksājumu, apdrošinātājs palīdz parādu piedzīt un, ja to nav iespējams atgūt, izmaksā atlīdzību. Pie tam standarta risinājumos – tas samaksās līdz 90% no apdrošinātā un nesamaksātā parāda summas.

Kāds ir apdrošināšanas un atlīdzību izmaksas process?

Tirdzniecības kredītu apdrošināšana nav tikai apdrošināšanas polise klasiskā izpratnē. Tas ir komplekss risinājums uzņēmumiem, kuri strādā ar atlikto maksājumu – sākot ar pircēju un biznesa partneru maksātspējas izvērtēšanu vēl pirms darījuma, turpinot ar atbalstu situācijās, kad maksājumi kavējas, un beidzot ar finansiālu aizsardzību gadījumos, kad partneris kļūst maksātnespējīgs.

Tirdzniecības kredītu apdrošināšana tādējādi nav tikai “vienreizējs pirkums” – tā ir vesela sistēma, kas uzņēmumam iedod skaidru risku pārvaldības struktūru. Tipisks tirdzniecības kredītu apdrošināšanas process norit šādi:

    • Uzņēmums vēršas pie apdrošinātāja un norāda, ar kuriem uzņēmumiem sadarbojas un kādā apjomā plāno apdrošināt savus darījumus; 
    • Apdrošinātājs izvērtē pircēju kredītrisku un nosaka kredītlimitus – tas nozīmē, ka apdrošinātājs novērtē uzņēmuma pircēja maksātspēju un nosaka limitu, līdz kuram darījumi ir apdrošināti; 
    • Tiek noslēgts līgums – tas var attiekties uz visu apgrozījumu, noteiktu tā daļu vai pat tikai vienu konkrētu pircēju; 
    • Jūs tirgojaties – apdrošinātājs apdrošina apgrozījumu noteiktā limita ietvaros – visā līguma darbības laikā apdrošinātājs uzrauga pircēju finansiālo stāvokli, maksājumu disciplīnu tirgū un citu būtisku informāciju, nepieciešamības gadījumā koriģējot limitus; 
    • Kavējuma gadījumā – parādu piedziņa un atlīdzība: Ja pircējs kavē maksājumu (parasti ilgāk nekā 45–60 dienas), uzņēmums informē apdrošinātāju, un tiek uzsākta parāda piedziņa. Ja atgūt parādu nav iespējams – tiek izmaksāta apdrošināšanas atlīdzība (piemēram, 90%).

Kāpēc Rietumos tas ir standarts, bet Latvijā – vēl ne?

Rietumeiropā un arī ASV tirdzniecības kredītu apdrošināšana jau izsenis ir biznesa norma. Vācijā un Francijā uzņēmumiem šis apdrošināšanas veids ir teju tikpat pašsaprotams kā apdrošināšana pret ugunsgrēku vai dabas stihijām. Nīderlandē un Somijā savu pircēju portfeli apdrošina pat nelieli eksporta vai tehnoloģiju uzņēmumi.

“Uzņēmumi rietumvalstīs apzinās, ka risku pārvaldību labāk uzticēt profesionāļiem, kuriem ir dati par dažādām nozarēm un tirgiem, un kuri ar risku prognozēm strādā ikdienā. Latvijā šī pieeja vēl tikai nostiprinās,” tendences skaidro M. Sventickis.

Latvijā, saskaņā ar “Coface Baltics” novērojumiem, liela daļa uzņēmumu joprojām iepriekš minētos riskus cenšas pārvaldīt ar iekšējiem resursiem, savukārt ievērojama daļa tos nepārvalda vispār. Tā vietā uzņēmumi nereti paļaujas uz ilgtermiņā veidotām attiecībām, izmantojot argumentu – “viņi vienmēr ir maksājuši, tātad var uzticēties”, vai arī veido uzkrājumu rezerves, jau iepriekš rēķinoties, ka daļa rēķinu paliks neapmaksāti.

Tirdzniecības kredītu apdrošināšana var kļūt par izšķirošu instrumentu, attīstot arī eksporta ambīcijas. “Eksporta attīstība ir būtisks uzņēmumu izaugsmes priekšnoteikums, taču tā gandrīz vienmēr ir saistīta ar papildu riskiem – īpaši gadījumos, kad tirgus vēl nav pietiekami pazīstams vai sadarbības partnera finansiālā situācija strauji mainās. Labs piemērs tam ir nesenais aviācijas nozares maksātnespējas gadījums Latvijā, kad pēc restrukturizācijas procesa komercdarbību pārtrauca SmartLynx Airlines Latvia. Neskatoties uz vairāk nekā 30 gadu pieredzi nozarē, uzņēmums paziņoja par restrukturizāciju, tobrīd uzrādot saistības vairāk nekā 238 miljonu eiro apmērā. Vēl īsi pirms tam uzņēmuma apgrozījums pārsniedza 339 miljonus eiro, tas strādāja ar peļņu, nodarbināja ap 1200 darbinieku un pārvaldīja 68 lidmašīnas, tāpēc ārēji nekas neliecināja par tik strauju situācijas pasliktināšanos. Šī situācija radīja tiešu ietekmi uz vairākiem piegādātājiem Eiropā, tostarp uzņēmumiem Apvienotajā Karalistē, Francijā un Vācijā, kuriem palika neapmaksāti rēķini. Šie konkrētie uzņēmumi savus darījumus bija apdrošinājuši pie Coface, un tieši Coface saviem klientiem izmaksāja apdrošināšanas atlīdzības gandrīz 350 tūkstošu eiro apmērā, ļaujot saglabāt naudas plūsmu un turpināt komercdarbību bez būtiskiem satricinājumiem,” atklāj “Coface Baltics” vadītājs Mindaugs Sventickis.

Cik tas maksā?

Praksē tirdzniecības kredītu apdrošināšanas izmaksas bieži ir salīdzinoši nelielas, īpaši, ja tās salīdzina ar potenciālajiem zaudējumiem pircēja nemaksāšanas gadījumā. “Coface Baltics” apkopotie dati liecina, ka Baltijā šāda riska apdrošināšanas prēmija vidēji ir aptuveni 0,1–0,5%, un tā ir atkarīga no apdrošināmā apgrozījuma, nozares, pircēju portfeļa un citiem riska faktoriem.

Apdrošināšanas prēmija tiek aprēķināta, balstoties uz uzņēmuma plānoto apdrošināmo apgrozījumu – piemēram, konkrēta rēķina summas, kas tiek reizināta ar apdrošināšanas cenas procentu. Praktiski tas nozīmē, ka mazāka nekā 0,5 % prēmija no katra rēķina var nodrošināt līdz pat 90% aizsardzību gadījumā, ja pircējs rēķinu neapmaksā.

Izmaksas var ietekmēt tādi faktori kā apdrošināmā uzņēmuma apgrozījums, pārstāvētā nozare, zaudējumu vēsture, pircēju portfelis, kā arī tas, vai nepieciešami kādi papildu segumi (politiskie riski, piegādes ķēžu traucējumi, priekšapmaksa, strīdīgie parādi u.c.). 

Kam tas ir īpaši aktuāli?

Tirdzniecības kredītu apdrošināšana ir īpaši noderīga uzņēmumiem, kas pārdod preces vai sniedz pakalpojumus ar atlikto maksājumu, strādā ar lieliem rēķiniem vai ilgiem apmaksas termiņiem, plāno eksporta attīstību, kā arī vēlas uzlabot savus finansēšanas nosacījumus bankā. Apdrošināti debitori, izvērtējot kredītriskus, finanšu iestāžu skatījumā bieži tiek vērtēti labvēlīgāk.

Vienlaikus šis apdrošināšanas veids, pateicoties apdrošinātāja iesaistei, ļauj izvairīties no papildu izmaksām un resursu patēriņa, kas saistīts ar parādu atgūšanu – gan piesaistot ārpakalpojumu parādu piedziņai, gan veltot tam uzņēmuma iekšējos resursus. Turklāt parādu piedziņa tirdzniecības kredītu apdrošināšanas ietvaros uzņēmumam parasti izmaksā ievērojami mazāk nekā tad, ja šis process tiek organizēts atsevišķi bez apdrošināšanas seguma.

“Pieaugot datu apjomam un risku dinamikai, ar intuīciju vairs nepietiek. Mēs izmantojam analītiku un tehnoloģijas, tostarp algoritmus, lai dažādus riskus identificētu un prognozētu jau iepriekš – pirms tie kļūst par reālām problēmām,” uzsver “Coface Baltics” vadītājs Mindaugs Sventickis.

Latvijas uzņēmumiem tirdzniecības kredītu apdrošināšana kļūst arvien aktuālāka – ne tikai kā aizsardzība pret zaudējumiem, bet arī kā praktisks instruments izaugsmei: drošākam eksportam, stabilākai naudas plūsmai un pārliecinošākai biznesa plānošanai.

“Coface” ir pasaulē vadošais tirdzniecības kredītu apdrošināšanas uzņēmums, kas piedāvā uzņēmumiem finanšu risku vadības risinājumus. Jau vairāk nekā 80 gadus “Coface” pārvalda tirdzniecības riskus, veicinot uzņēmumu izaugsmi visā pasaulē. Savukārt “Coface Baltics” komandai ir vairāk nekā 20 gadu pieredze Baltijas valstīs – uzņēmums ir pārstāvēts arī Latvijā, kas ļauj nodrošināt klientiem ātrus, precīzus un vietējai uzņēmējdarbības videi pielāgotus risinājumus. Vietējā klātbūtne nozīmē arī labāku izpratni par tirgu un operatīvāku sadarbību gan ar klientiem, gan viņu sadarbības partneriem.