Par Fidemio plāniem un notiekošo tautsaimniecībā Dienas Bizness uzdeva jautājumus uzņēmuma dibinātājam un valdes loceklim Andrim Kezikam.

Kreditēšamas piedāvājumi nelieliem reģionāliem uzņēmumiem, lai arī retāk, bet ir atrodami. Pastāstiet par Fidemio, par piedāvājumu un ar ko tas atšķiras no tirgū jau atrodamā! 

Fidemio ir šogad dibināts finanšu pakalpojumu sniedzējs, kura misija ir nodrošināt ātru, ērtu, saimnieciskās darbības vajadzībām atbilstošu finansējumu Latvijas mikrouzņēmumiem, mazajiem uzņēmumiem un pašnodarbinātajiem. Citiem vārdiem sakot, mēs strādājam, lai palīdzētu uzņēmējiem īstenot savas ieceres, nodrošinot piekļuvi naudai brīdī, kad tā ir nepieciešama. Jau no idejas pašiem pirmsākumiem pieņēmām lēmumu fokusēties uz reģioniem, jo mūsu biznesam pēc būtības ir duāla daba – mēs noteikti vēlamies būt veiksmīgi un pelnoši, tomēr tikpat ļoti vēlamies veicināt iekļaujošu finanšu vidi Latvijā, kur mazajiem uzņēmējiem reģionos ir līdzvērtīgas iespējas ar vidēji lieliem un lieliem uzņēmumiem pilsētās. Arī pats nāku no Valmieras, tāpēc cenšos vairāk atbalstīt Latvijas reģionus. 

Runājot par produktu, mēs piedāvājam aizdevumu bez ķīlas un galvojuma, balstoties uz uzņēmuma ikmēneša apgrozījumu. Tas nozīmē, ka klients par aizdevumu maksā atbilstoši iespējām, kas izriet no faktiskā apgrozījuma. Šāda pieeja ļauj mums pamanīt un finansēt tos uzņēmējus, kurus tradicionālās bankas nekreditē. Vienlaikus apgrozījuma komponents sniedz iespēju izteikt piedāvājumu, ko uzņēmējs reālistiski spēs arī administrēt esošās naudas plūsmas ietvaros. Tikmēr, ja raugāmies uz cenām, tad mūsu piedāvātais produkts klientiem izmaksu ziņā ir kaut kur pa vidu starp komercbanku un nebanku aizdevumiem. Teiktu - pat tuvāk bankām.Būtiski uzsvērt, ka viss process ir pilnībā digitāls un attālināts, tostarp līgumu parakstīšana. Līdz ar to klientiem nav jātērē laiks, lai no Liepājas vai Gulbenes brauktu uz Rīgu, gaidītu vairākas nedēļas rindā pie notāra, lai klātienē parakstītu līgumus u.tml. Visu var izdarīt attālināti. Noslēdzot ievadu par mums, vēlos piebilst, ka mūsu produkta inovācija ir ne tikai aizdevuma sasaistīšana ar apgrozījumu, bet arī veids, kā mēs iekšienē apstrādājam informāciju un pieņemam lēmumus. 99% no lēmumiem pieņem mākslīgais intelekts, ko esam apmācījuši pārskatu, bankas transakciju, kredītbiroju un citas publiski pieejamas informācijas analīzē. Mākslīgais intelekts mums palīdz strādāt ar lielu informācijas apjomu un pamanīt datu sakarības, ko citkārt nemaz nespētu. Cilvēks šajā procesā faktiski vairāk pilda uzraudzības un atbilstības nodrošināšanas funkciju.

Kādēļ radās ideja? Vai šķiet, ka pašreizējais kreditēšanas piedāvājums tirgū ir nepietiekams?  

Es pats esmu strādājis kreditēšanas biznesā 13 gadus, esmu bijis kredītņēmēju pusē, kā arī pats esmu investors un esmu konsultējis citus investorus. Fidemio faktiski ir visas manas iepriekšējās pieredzes apvienojums vienā produktā. Savulaik ir bijusi ļoti dažāda šī pieredze, un pats esmu gājis cauri sarežģītiem procesiem bankas finansējuma piesaistē, esmu pats analizējis uzņēmumu pārskatus, lai pieņemtu lēmumu par aizdevuma izsniegšanu vai atteikšanu, un tas viss man šobrīd palīdz radīt vienkāršu, saprotamu un uz uzņēmējiem vērstu risinājumu.

Kā kopumā vērtējat šī brīža situāciju uzņēmumu kreditēšanā Latvijā?

Kas attiecas uz kreditēšanas nozari kopumā, es teiktu, ka pārliecinoši lielākā daļa no Latvijas mikrouzņēmumiem, mazajiem uzņēmumiem un pašnodarbinātajiem nevar saņemt naudu tradicionālā komercbankā vai nevar atļauties aizņemties pie daudziem nebanku kredītdevējiem produkta dārdzības dēļ. Bet tie joprojām ir labi uzņēmēji, kuriem ir vēlme augt un attīstīties. Mēs vēlamies palīdzēt šo problēmu risināt tik, cik ir mūsu spēkos.

Kā jūs raksturotu mazo uzņēmēju Latvijā? Ar kādiem izaicinājumiem viņš saskaras? Prezumēju, ka, pētot pieteikumus, jums jau ir radies viedoklis ne tikai par uzņēmumiem pašiem, bet par notiekošo ekonomikā kopumā. Kā redzat kopējo ekonomisko situāciju?

Tas objektīvais skats ir visnotaļ saldsērīgs. Mūsu mazie uzņēmēji Latvijā ir patiešām mazi, un daudziem bilances izskatās tā, ka bankām viņi ir vai nu augstāka riska klienti, vai arī pārāk mazi klienti. Daudzām bankām nav ekonomiska seguma ar šādiem klientiem strādāt. Tāpat daudziem uzņēmumiem nav iespējas piedāvāt nodrošinājumu vai ķīlu, kas citkārt noteikti atvieglotu gan kredīta nosacījumus, gan arī samazinātu kredīta cenu. Šobrīd Latvijā ir apmēram 159 tūkstoši reģistrētu uzņēmumu, no kuriem 157 tūkstoši ir pašnodarbinātie, mikrouzņēmumi un mazie uzņēmumi. Eiropā ļoti retās valstīs šis segments veido tik lielu proporciju no ekonomikas. Tas ir milzīgs skaits uzņēmumu, kuri vai nu aizņemas ļoti dārgu naudu alternatīvā ceļā, vai arī gadiem stāv uz vietas, cenšoties attīstīties no pašu ieņēmumiem, jo vienkārši nav iespēju investēt un attīstīties citādi. Tomēr mēs redzam, ka šie cilvēki ir apņēmības pilni, adekvāti un viņiem rūp sava biznesa ilgtspēja. Un kā var nerūpēt, ja daudziem tas ir galvenais vai pat vienīgais iztikas avots!

Pēc kādiem kritērijiem jūs vērtējat uzņēmumus, lai saprastu - šim klientam finansējumu izsniegt gribēsim, bet šim tomēr - nē

Mēs nevērtējam pēc viena vai dažiem kritērijiem, bet gan balstoties apjomīgā datu kopumā, kas palīdz saprast, vai finansējuma izsniegšana konkrētajam klientam ir pamatota un droša. Notikumu ķēde ir apmēram šāda: mēs saņemam pieteikumu, pēcāk uzņēmuma operatīvo pārskatu par pēdējiem 12 mēnešiem un bankas konta izrakstu, pieprasām informāciju no kredītbirojiem, un tālāk šo informāciju kopā ar pārējo publiskajā telpā atrodamo analizē mūsu mākslīgā intelekta rīks. Lēmuma pieņemšanā ļoti svarīga ir situācija ar esošajām kredītsaistībām, naudas plūsmas dinamika un aktuālie finanšu rezultāti, nozares specifika un uzņēmuma spēja ģenerēt ieņēmumus nākotnē. Balstoties uz šo analīzi, sistēma automātiski nosaka maksimālo kredītlimitu, ko nepieciešamības gadījumā varam koriģēt manuāli, ja klients pats piedāvā papildu nodrošinājumu. Mums pašiem visinteresantāk ir tas, kā mūsu datu cilvēki šobrīd apmāca rīku analizēt nozaru dinamiku un konkurentus, kas palīdz ar vēsturē balstītiem datiem projicēt vienas vai otras nozares potenciālu nākotnē, kas var ietekmēt mūsu klientu nākotnes naudas plūsmu un spēju pildīt ilgtermiņa saistības.

Esat nostrādājuši jau pirmos mēnešus. Kādi ir pirmie secinājumi?

Es nebiju gaidījis tik lielu interesi. Pirmajās nedēļās mēs saņēmām vairāk par divsimt pieteikumu. Tas ir apstākļos, kad mūsu reklāmas budžets ir nulle. Tas man liek izdarīt secinājumu, ka mazie uzņēmēji grib augt un viņiem ir nepieciešami šādi finanšu pakalpojumi. Ir arī daži secinājumi par šāda biznesa uzsākšanu Latvijā. Tas ir kapitālietilpīgs bizness. Saprotams, ka ne visa nauda, ko mēs izsniedzam, ir pašu līdzekļi. Liela daļa ir piesaistītais ārējais finansējums. Nākotnē šādas naudas proporcija tikai palielināsies, jo, portfelim augot, ir nepieciešams arī lielāks kapitāls. Šodien tā ir diezgan dārga nauda, jo paši esam zaļi un investoriem nepazīstami. Tomēr, laikam ejot, mūsu mērķis būs piesaistīt pēc iespējas lētāku finansējumu, lai to par vēl zemāku cenu nekā šobrīd varētu izsniegt uzņēmumiem. Cita pašam mazliet negaidīta atziņa ir tāda, ka Latvijā ir diezgan draudzīga regulatīvā vide, lai uzsāktu šāda veida kreditēšanas biznesu. Latvijas Banka un citi uzraugi neliek nekādus šķēršļus, ja ir ideja, izpratne, līdzekļi un skaidri uzņēmuma pārvaldības principi. Jāsaprot, ka Fidemio ir finanšu pakalpojumu sniedzējs un arī mums, tāpat kā citiem līdzīgiem uzņēmumiem, ir jāievēro ļoti daudzas un stingras prasības, piemēram, klientu pārbaudēs, iekšējās uzraudzības sistēmās, naudas atmazgāšanas un datu aizsardzības jomās. Šos standartus mēģinām ieviest augstus savā darbībā jau no pirmajām dienām.

Kādi ir Fidemio plāni šim gadam un nākotnei? Vēlaties kārtīgi apgūt šo nišu vai arī redzat iespējas piedāvāt vēl citus pakalpojumus?

Šī gada lielais mērķis ir nostiprināties uzņēmumu kreditēšanas nozarē un izveidot stabilu un kvalitatīvu klientu portfeli, kas galvenokārt ir reģionāls. No reģionālā komponenta nevēlamies atkāpties. Ja runājam skaitliski, tad uz gada beigām vēlamies sasniegt miljonu lielu kredītportfeli. Tas ir ļoti reālistiski. Tomēr saglabājam vēsu prātu un pārlieku steigties pakaļ šim miljonam, aizmirstot par biznesa ilgtspēju un kvalitāti, arī negrasāmies. Savukārt trešais mērķis noteikti būs saistīts ar naudas piesaistes izmaksām – jau šobrīd strādājam pie tā, lai paši naudu varētu aizņemties lētāk. To nākotnē noteikti izjutīs arī klienti, jo šī brīža naudas piesaistes izmaksas ir iekļautas mūsu produktu cenā. Tikmēr par papildu produktiem – mēs sāksim ar šo, noslīpēsim to līdz sīkākajai detaļai, iegūsim pieredzi un vēl labāku izpratni par šāda biznesu vadīšanu Latvijā un tikai tad domāsim par nākamajiem soļiem.